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admin/2019-12-01/ 分类:配资平台/阅读:

  11月下旬,河北省保定市中级人民法院判决石家庄市甘融房地产开发有限公司(以下简称“甘融公司”)以虚假购房方式骗取三家银行抵押贷款资金8200多万元,给银行造成重大损失。

  商业银行实行房地产企业贷款清单制度,控制贷款总量后,“假按揭”成为中小房地产企业灰色融资渠道。自今年年初以来,监管部门加大了整顿银行房地产融资混乱局面的力度。非法发放虚假抵押贷款是其中一项重要内容。目前,商业银行个人贷款总额的增速持续下降,大多数银行的贷款审查也更加严格。此前,虚假抵押兑现的违法行为逐渐暴露出来。
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  骗取314笔贷款

  2012年至2014年,甘戎公司在高碑店市甘戎世纪公园社区二期项目开发中遇到财务困难。该公司当时的首席财务官李某(音译)提出了一个融资方案:通过动员公司员工借用亲友的身份证,公司将通过虚假的购买交易向银行发放抵押贷款,购买和抵押贷款的首付款将由公司偿还。贷款到位后,将被用作公司的营运资本,公司将向员工和身份证持有者发放现金奖励。

  据了解,甘荣公司已召开高碑店项目部全体员工会议,要求全体员工持他人身份证件申请住房抵押贷款。公司员工借用身份证件后,向公司销售部提交身份证,相关内部人员伪造购买合同、收入证明、银行流程、首付款收据、个人贷款申请表等资料向银行申请贷款。

  截至2014年2月25日,甘荣公司借293人身份证,通过虚假商品房交易,从两家大型国有银行和一家农资企业骗取314笔贷款8248.2万元。同时,相关业务人员也收到了不同金额的奖金。

  相关资料显示,公司提交给银行的部分收入证明和银行流动文件被证明是伪造的。一些贷款人的收入证明印章是私人刻制的,银行流通也是企业直接通过互联网伪造的。但是,银行在办理按揭贷款时没有注意到,甚至没有当场核实首付款发票、购房合同等材料。

  2018年9月,甘荣公司前财务总监李某被当地公安带走,要求企业及相关人员退还非法所得。截至2019年8月,甘荣公司仍分别欠两家主要国有银行贷款本金2500万元和799万元。

  2019年11月下旬,河北省保定市中级人民法院宣布二审刑事判决,维持一审原判。甘荣公司因骗取贷款被判处300万元罚款,公司前财务总监李某被判处3年6个月有期徒刑和7万元罚款。严格检查“假抵押”

  “由于开发商和买家之间的‘勾结’,银行很难识别假抵押贷款。如果没有实地考察和对材料的严格审查,贷款欺诈就会有漏洞。”一家大型国有公司告诉记者。

  他认为,银行过去更重视房地产抵押和估价,而资本使用和材料的审查则取决于这一过程。“面对买家,银行现在将进一步确认其真实性,也是为了避免虚假购买。”

  “对于贷款材料的审查,特别是与房地产有关的材料,银行正在不断加强其执行,并保持审慎的态度。”国有大银行向记者透露,监管部门正在打击房地产非法贷款的混乱局面。一旦贷款脱离风险,银行也将被追究责任或受到惩罚。

  今年年初以来,中国保监会发布了多份文件,禁止非法资金“输血”房地产,并发布了《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》号文件,对32个城市的银行房地产业务进行专项检查。在这次专项检查中,银行、信托等机构经常被开出大额罚款,涉及资金流入房地产市场。

  据不完全统计,2019年前三个季度,监管部门公开披露了120多起“涉房”罚款,罚款金额超过1亿元。主要原因包括“房地产贷款非法放贷”、“消费贷款非法流入住房市场”、“违规发放个人住房贷款”、“信贷资金非法流入房地产企业”、“个人质押贷款非法流入房地产”和“非法发放虚假抵押贷款”。

  一家股份制银行的分支机构告诉记者,今年下半年,大多数银行对抵押贷款业务更加谨慎,甚至一些银行暂停了相关业务。“对于抵押贷款的控制,在放宽额度时,审批并不那么严格。相反,当贷款额相对紧张时,银行更能意识到风险。”

  「在正常情况下,银行收紧对地产的贷款,导致中小型地产企业融资渠道受阻。这是虚假抵押贷款的根本原因。”股份制银行分行的人认为,在过去两年里,该行一直在关注此类风险。

  根据央行公布的数据,今年上半年中国房地产贷款增加了3.21万亿元,占同期全部贷款增加的33.2%。房地产开发贷款余额11.04万亿元,同比增长14.6%。个人住房贷款余额27.96万亿元,同比增长17.3%。下半年,央行决定五次调整房地产信贷,强调保持个人住房贷款合理适度增长,禁止消费贷款非法用于购房,加强对银行融资、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

  “房地产公司目前面临着收紧资金和库存的更大压力,此前的一些违规行为将在监管检查和风险事件中暴露出来。”上述股份制银行分行认为。近日,记者《中国经营报(博客,微博)》获得《招商银行[2019年总结》第0147-001号内部审计结论报告(以下简称“报告”),显示招商银行深圳分行供应链金融相关业务存在资金回流等情况,交易真实性等相关问题需要控制。

  今年以来,供应链金融和贸易背景不真实,导致风险事件频发,如成兴国际控股(02662.HK)相关第三方公司涉嫌欺诈34亿元人民币供应链金融等。业内人士告诉记者,确保供应链金融交易背景的真实性有利于防止银行资金回流核心企业或非法流入股市和房地产市场。在这方面,金融技术发挥着越来越重要的作用,如供应链系统对票据真实性的验证,区块链技术对供应链金融等。

  肇星银行内部审计多次提到贸易背景问题。

  记者获得的报告指出,2018年6月13日,招商银行总行战略部批准授予其深圳分行客户1 N经销商融资额度10亿元,而招商银行深圳分行在汽车公司经销商融资管理方面存在不足。这些问题主要涉及汽车公司的经销商信用和贷款审查期间提供的不完整信息。

  报告指出,汽车公司1 N家经销商融资批量授信额度管理不规范。汽车企业的经销商企业采用共享企业的形式使用配额,未按照总公司系统的要求以其他方式管理配额的。上述情况不符合《招商银行供应链金融业务管理办法》(赵发(2014)333号)(以下简称“《办法》”)第二十四条“批量授信总量通过信用风险管理系统中的其他授信额度管理”;第四十条“信用风险管理系统应当维护或占用其他信用额度,以有效控制和管理批量信用额度和相关第三方信用额度的总量”。

  报告还显示,汽车公司经销商在信贷审查期间提供的信息不完整。在申请信用额度时,经销商没有提供财务报表和信用查询授权信息,因此代理商无法了解经销商的财务和信用状况,完全按照汽车公司提供的推荐额度向经销商发放信用。此外,经销商开票业务不提供商业合同和发票,交易的真实性过分依赖汽车公司单方面提供的与经销商业务合作的信息。报告指出,上述情况不符合《办法》《批量授信单账户业务》第26条的调查要求和《贷款审查应确保贷款信息完整性》第19条(赵银发(2012)107号)的相关要求。

  北京的一名银行官员告诉记者:“在供应链金融中,银行给予核心企业信用额度。当核心企业向上游供应商付款时,银行可以在信用额度内首先为核心企业付款。在此过程中,我行主要控制核心企业的风险,必须审核相关交易合同和发票,以确保交易的真实性,防止资金非法流入房地产市场和股票市场。”此外,在供应链金融方面,报告还指出招商银行深圳分行存在关联企业从事(经办)支付代理业务和国内信用证业务比例高、贸易背景可疑等问题。主要问题是:一是招商银行深圳分行部分支付代理业务提供的贸易合同核心要素缺失,在合同金额、结算方式、合同签订日期、合同有效期等方面没有一致意见。所附《送货单》结算金额少于应付账款金额,交易背景真实性可疑;二是12家卖方企业将保理融资资金汇到其他银行的同一账户,业务余额合计3334万元,占71.64%,资金的真实性和用途不明。第三,两个企业支付代理业务下的卖方保理融资流回核心企业或核心企业的关联方。

  此外,报告显示,2018年5月18日,肇星银行深圳分行批准为珠海分行客户电池有限公司开立2500万元国内信用证,向新能源科技有限公司贷款。新能源公司提供22张增值税发票进行谈判,总金额为2562.5万元。报告指出,审计发现批发票已被取消。报告提请注意肇星银行深圳分行贷后管理中上述增值税发票的注销和议付资金的返还,以加强交易背景的真实性管理。

  记者向招商银行核实了上述相关内容,但截至发布时尚未收到回复。

  金融科技有助于防范风险

  值得注意的是,该报告显示,招商银行在对供应链金融业务的自查中多次提到贸易背景的真实性。事实上,自今年以来,供应链金融领域发生了许多风险事件。今年7月,成兴国际控股的相关第三方公司34亿元人民币供应链融资涉嫌欺诈。消息人士称,成兴国际的关联方涉嫌在成兴国际与北京京东世纪贸易有限公司之间的应收账款供应链融资中存在欺诈行为。对此,JD.com表示,该事件与自身无关,成兴国际控股涉嫌与JD.com伪造商业合同以欺诈外部世界。

  也是在今年,据报道,福建民兴药业有限公司(以下简称“民兴药业”)向多家金融机构针对福建医科大学协和医院(以下简称“福建协和”)募集了约22.68亿债权,但福建协和否认应收款项的真实性。民兴药业的实际控制人随后被福州市公安局拘留。

  银行保险监管委员会(BaNK Insurance Regulatory Commission)今年7月发布《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》,要求银行保险机构依托供应链核心企业,基于核心企业与上下游连锁企业之间的真实交易,整合物流、信息流、资金流等各种信息,为供应链上下游连锁企业提供融资、结算、现金管理等金融服务的综合包。同时,也指出银行和保险机构应坚持真实的交易背景,严格防止虚假交易、虚假融资和非法获利。一位私人银行官员告诉记者:“一般来说,存在这样一种情况,即核心企业依靠上下游企业的运作来使资金由于其他公司回流到自己手中。这实际上是一个自筹资金的行为。在正常情况下,银行能够控制贷款资金的流动,但也很难监控资金是否被转移几次,然后又返还给核心企业。”

  供应链金融贸易背景的真实性亟待解决,金融技术提供了有效的帮助。上述北京银行官员指出:“金融技术目前在这一领域发挥了更大的作用。例如,通过供应链系统,它可以验证发票的真实性,并更准确地控制贸易背景的真实性。”

  一家国有银行金融科技部门的一位人士告诉记者:“供应链金融和贸易背景虚假是很常见的,这也是很长一段时间以来的一个痛点,因为供应链金融某些环节的交易信息不是很透明,银行也无法控制。目前,金融技术在这方面发挥了一定的作用。我们通过金融技术控制交易过程中的物流信息,从而在一定程度上保证交易背景的真实性。具体来说,目前我们主要是通过物联网技术收集商品的库存信息,同时通过区块链技术解决信息共享,使银行和其他相关方能够及时了解相关交易。当然,这是一个确认和保存记录的过程。”

  一家私人银行公司的一名人士告诉记者:“为了控制贸易的真实性和供应链金融的其他方面,我们建立了一个将物联网和区块链技术相结合的平台,与相关仓储机构对接。物联网监控商品,而区块链负责共享数据。这样,将有一个进出货物的交易记录,每个人都将使用相同的账户。数据是一致的,不能被篡改。”

  11月29日,金山云在北京举行了主题为“数字经济时代的基础设施建设:构建以人为本的智能城市生态系统”的媒体交流会议。中国城乡改革发展中心智能低碳发展部主任、智能城市发展联盟秘书长郑明梅、山云公共部门总经理周瑞龙、政府企业解决方案总经理李光辉、政府产业总监曹杨出席会议。

  在交流会上,金山云在智慧城市领域的整套理念和布局以——亮相。通过提供智能城市的顶级设计,有效地将城市的发展目标与新时代的智能应用和智能基础设施(云、大数据、AIoT)结合起来,在城市的各个领域提供智能定制解决方案和本地化的根深蒂固的运营,促进城市从规划到建设再到运营和维护的整体智能、可持续和健康发展。

  金山云:智慧城市建设的合作伙伴

  金山云政府公共事务部总经理周瑞龙全面介绍了金山云的智慧城市业务。他说,“智能城市建设离不开新兴技术的支持。云计算就像城市的身体,大数据就像血液,人工智能就像大脑,物联网赋予城市感知能力。因此,金山云通过云计算、大数据、AIoT、区块链等新一代技术的应用,智能响应民生、环保、公共安全、城市服务、工商活动等各种需求,坚持以人为本的原则,实现经济、社会、环境的全面可持续发展,创造更美好的城市生活”。

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