监管层严查场外配资兼顾多方利益

xiaozhou/2019-12-03/ 分类:快讯头条/阅读:

  最近,中国保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》最重要的变化是允许长期医疗保险费率调整。本文分析了长期医疗保险“保续”和费率调整的国际经验和国内实践,并提出了进一步发展的建议。

  兼顾多方利益,适应发展方向:(一)“保证续约”条款有利于保护客户利益。如果医疗保险不能保证保险的续保,被保险人可以多年不投保,但一旦保险不续保,利益将受到损害。因此,“更新保证”已经成为消费者的主要需求。

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  “保证续订”包括至少两个级别的要求:首先,担保可以延期到约定的担保期。保险公司不能因为被保险人的健康状况恶化而拒绝接受续保申请。第二,确保保险条款保持不变,即保险公司今后不能减少负债或增加额外的除外责任。

  (2)保险业近年来对“保续”进行了有益的探索。2006年,《健康保险管理办法》没有明确指出长期医疗保险可以调整保险费率。近年来,保险公司仍在积极探索长期医疗保险的“保续”。一是提供为期一年的医疗保险续保支持。例如,它承诺不会因理赔而拒绝保险,但它有权单独调整被保险人的费率。只有在审查之后,保险才能延期(疾病赔偿可能包括在免责责任中);不得拒绝保险,但由于产品暂停,可能不接受续保。

  第二是努力保证更新产品持续多年。一些保险公司推出了数百万种医疗保险产品,其费率在3年、5年或6年内不会调整。如果保险费率的保证期延长,不仅保险公司要承担更大的风险,监管部门也不会允许。

  三是确保个人所得税保费健康保险产品的更新。保险公司不得因被保险人既往病史而拒绝保险,并保证将保险延续至法定退休年龄。为保证续保期间累计医疗费用限额,首次保险时未患疾病的被保险人为80万元,患过疾病的被保险人为15万元。

  (3)允许长期医疗保险费率可调,有利于促进医疗保险产品结构的长期发展。医疗费用上涨是不可避免的趋势。魏来涛岳《2019年全球医疗趋势报告》指出,2018年全球医疗通胀率将达到9.7%(其中中国为9.7%,新加坡为10%,英国为6.2%,加拿大为8.5%)。预计这一数字将在2019年继续波动。

  新修订的《健康保险管理办法》对此进行了改进,增加了第20条,建议保险公司可以在其保险产品中规定调整长期医疗保险产品的费率,并明确指出费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应遵循公平合理的原则,触发条件应客观、普遍适用,并符合相关监管规定。从整体上看,长期医疗保险费率可以调整,这是应对疾病谱变化和医疗技术进步导致的医疗费用上涨,支持长期医疗保险产品结构发展的重要举措。它具有深远的意义。

  首先,从保险公司的角度来看,它为应对长期医疗费用上涨等支付风险提供了制度保障,从根本上解决了以前不敢尝试开发长期医疗保险产品的问题。二是从客户的角度来看,有利于维护长期医疗保险和消费者稳定的续保权利,满足多层次、多元化和长期保险的需求。第三,从行业角度出发,鼓励保险公司引入长期医疗保险产品,丰富产品类型,解决短期风险集聚和同质化问题。财产保险公司无法经营长期医疗保险,影响了它们为客户提供保障的长期医疗保险需求。

  长期医疗保险的国际发展趋势:在国际上,德国、澳大利亚、美国和其他国家的商业医疗保险要求确保保险续期,并允许调整续期的保险费率。香港的自愿健康保险计划也要求保证100岁之前的续保。

  ㈠德国:德国法律规定,收入超过一定数额的员工可以选择参加商业医疗保险(2019年要求税前年收入超过60,750欧元,每年调整一次)。2017年,德国商业医疗保险保费收入为390亿欧元,覆盖857.3万人,约占总人口的10%。保险公司将根据被保险人的年龄、性别、健康状况和其他因素计算保险费。为了保护客户的利益,德国的商业医疗保险保证续约。一旦保险公司承保了保险,它就不能取消合同。解除合同的权利属于被保险人,被保险人可以在同一家公司撤回保险或变更其他保单。

  ㈡澳大利亚:在澳大利亚,商业健康保险市场受到严格监管,监管当局定期监测和审查保费水平,以确保保险公司有足够的偿付能力。每年,保险公司必须向政府提供详细的材料,证明他们是否计划以及如何调整保费。只有得到政府的批准,保险费才能调整。续期前,保费调整需要提前通知客户。2010年,澳大利亚商业健康保险费的平均增长率为5.78%,2014年为6.18%,2019年为3.25%(自2001年以来最低)。

  (3)美国:为了帮助健康状况不佳的人加入商业健康保险,美国的“奥巴马医保”(Obamacare)规定,客户的健康状况不得作为拒绝保险或收取高额保费的理由。保费只能根据年龄、地区、精算值、吸烟与否而有所不同。根据年龄和健康习惯限制保险公司实施的差别定价范围。老年人的吸烟率不得超过年轻人的3倍,吸烟者的吸烟率不得超过不吸烟者的1.5倍。当保险公司的保费增加10%以上时,有必要证明其合理性。同时,还要求提供终身保证条款。除非被保险人作弊,否则保险公司不得终止合同。从2014年开始,保险等候期限于90天。(4)香港地区2019年4月1日,香港正式推出自愿健康保险计划(VOLUNTARY HEARK INSTRUMENT)以提高住院医疗保险产品的保护水平,鼓励市民使用私人医疗服务,减轻公共医疗机构的压力。

  自愿健康保险计划产品必须符合设定的最低保障标准,例如,基本保障部分必须采用标准政策条款和细则,以及基本保障范围和金额。15至80岁的香港人有资格获得保险。保险公司根据业务守则所订的原则,进行公平合理的承保。该政策生效后,无论客户健康状况如何变化,都保证该政策将延续至100岁。保险公司可在续保时调整保费,但基于相同年龄/性别组的客户调整不得基于一名受保人。年度保险金额(标准计划为420,000港元),没有人寿保险限额。要求保险公司公布按年龄分类的保险产品信息和保费表,并根据客户要求明确说明承保决策和拒绝保险的原因,以增加市场透明度,促进价格竞争。

  关于长期医疗保险保障和费率调整的建议。德国和澳大利亚商业健康保险发展历史悠久、成熟,早就实现了“保续”和费率调整。美国和香港并没有意识到保险业的自发性,而是要求保险业通过政府保证更新。为进一步实施长期医疗保险费率调整,鼓励行业推出更多更好的保险产品,确保保险覆盖面的延续,建议如下:

  首先,建议监管机构尽快出台长期医疗保险保障展期和费率调整的细则。例如,《办法》中规定的费率调整的“触发条件”表明,当支付比率满足某个标准(例如80%)时,允许保险公司调整其费率。同时,为了保护客户的利益,有必要同时考虑最大投保年龄、最大续保年龄(终身或至一定年龄,如100岁)、年度保险金额和终身保险金额、是否允许保险公司停止销售产品和提供替代产品等最低要求。

  其次,保险公司将进一步提高承保定价能力。虽然长期医疗保险费率可以调整,但基于确保保险续保的要求,承保能力需要提高,以避免客户的逆向选择,这将影响续保价格的过度上涨,导致健康客户退出并陷入恶性循环,从而形成医疗保险的“死亡螺旋”,导致保险产品不可持续。保险公司在调整保费时,不仅要确保保险费率的充分性,还要考虑客户接受度和市场竞争力。“有保证的续保”的理想条件是保险公司“适度”提高费率,以吸引更多被保险人加入计划并形成良性循环。

  第三,保险公司将进一步提高风险控制能力。作为支付方的代表,保险公司有权优化医疗资源,控制医疗费用。应加强医疗费用控制,减少不合理的医疗费用。通过参与支付方式改革和医疗保险基金监管,对医疗费用监管机制和优化发挥了重要作用。四是加强卫生管理服务能力。例如,澳大利亚保险公司推出了慢性病管理计划,包括心脏/心血管疾病、糖尿病、哮喘和促进健康的生活方式,以预防和控制慢性病,减少医疗费用的增加。保险业应充分利用《办法》机遇,高度重视健康管理服务,为客户提供有效的健康服务,从而降低健康风险,减少疾病损失,为健康中国战略做出贡献。

  12月2日晚,荣安房地产宣布将为两家公司提供总计4.1亿元的贷款担保。由于融资需要,本公司子公司金荣房地产向恒丰银行嘉兴分行申请总额不超过7亿元的项目开发贷款。为支持子公司业务发展,本公司与恒丰银行嘉兴分行签署《最高额保证合同》,按权益比例为上述项目开发贷款提供不超过3.5亿元的连带责任担保。担保期为债务期限届满之日起两年。

  由于融资需要,公司参股椒江坊荣源移民产业公司,向农业银行泰州经济开发区支行申请项目开发贷款,贷款总额不超过2.66亿元。为支持公司股权参与的发展,公司与农业银行台州经济开发区支行签署《最高额保证合同》,按照股权比例为上述项目的开发贷款提供不超过5985万元的连带责任担保。担保期为债务期限届满之日起两年。

  荣安房地产认为,金荣房地产是合并报表范围内的子公司,持有公司50%的股份,椒江坊荣源安置业持有公司22.5%的股份。这种担保主要是为了满足公司房地产合作项目的融资需求,有利于加快项目开发进度。金荣房地产和椒江坊荣源移民产业开发的房地产项目预计将取得更好的投资回报,并具有较强的偿付能力。

  截至目前,本公司及其控股子公司对外担保发生后的总余额为101.13亿元,占公司最新经审计净资产的212.96%。其中,本公司及其控股子公司向合并报表外单位提供的担保余额合计人民币5.79亿元,占本公司最新经审计净资产的12.19%。12月3日,香港媒体报道称,阿里巴巴美国存托股份(ADS)的存托机构花旗在阿里巴巴持有的股份比最初报道的少1.16亿股,预计这些股份价值230亿港元。

  据报道,阿里巴巴在香港上市的第二周继续是香港最活跃的股票。根据最新的中央结算系统数据,阿里巴巴美国存托股票(ADS)的存托机构花旗在阿里巴巴持有的股票比最初报道的少1.16亿股,这可能反映出一些美国股票投资者转移到香港交易。

  数据显示,截至11月30日,花旗持有阿里巴巴约41.1亿股股份,比首次申报日期少1.16亿股,按11月29日(星期五)198.4港元的收盘价计算,价值230亿港元。据悉,阿里巴巴于11月26日在香港交易所主板上市,每股价格为176港元,预计筹资880亿港元。截至12月2日,收盘价为195.50港元。一天之内,美国宣布对法国、巴西和阿根廷征税。

  路透社3日称,美国政府周一表示,在断定法国新的数字服务税将损害美国技术后,提议对价值24亿美元的法国商品征税,并考虑调查意大利、土耳其和奥地利的数字税。据悉,上述价值24亿美元的法国商品包括香槟、手袋、奶酪、化妆品等商品。

  美国贸易代表表示,他们的调查发现,法国税收“不符合当前国际税收政策的原则,对受影响的美国公司构成沉重负担”,包括谷歌、脸书、苹果和亚马逊。美国贸易代表罗伯特·莱切(Robert Letsche)表示,美国政府也在研究是否对奥地利、意大利和土耳其的数字服务税进行类似调查。

  与此同时,美国总统唐纳德·特朗普宣布,他将恢复对阿根廷和巴西的钢铁和铝出口征收关税。他批评这些国家货币贬值损害了美国农民的利益,并再次呼吁美联储放松货币政策。《华盛顿邮报》于3日出版。特朗普在推特上表示,他正下令对巴西和阿根廷的钢铁和铝征收新关税,以对抗两国货币的“大幅贬值”,因为这损害了美国农民的利益。

  报告称,“突然增加的税收推翻了2018年拉美国家和特朗普之间的协议,即接受配额将免除他们的关税。”针对巴西和阿根廷货币贬值,路透社报道称,事实上,相反,33,354个国家正积极试图加强本国货币对美元的汇率。

  路透社称,巴西总统加尔布雷斯·索纳罗寻求与美国建立更密切的关系。阿根廷生产部长丹特·西卡(Dante Sika)表示,特朗普宣布增税是“出乎意料的”,他正在寻求与美国官员进行会谈。此外,阿根廷外交部表示将开始与美国国务院谈判。

  周一,美国股市保持下跌趋势,前三支股票跌至股指点,为10月8日以来的最大单日跌幅。截至当日收盘,道琼斯指数收于27,783.04点,下跌0.96%。S&P 500指数收于3113.87点,下跌0.86%。纳斯达克指数收于8567.99点,下跌1.12%。

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