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首页 xiaozhou/2019-12-04/ 分类:快讯头条/阅读:

  2018年,中国保险业原始保费收入为3.80万亿元,居世界第二大保险市场。其中,个人保险费收入2.63万亿元,占69.2%,实力持续增强。然而,最近发布的《中国金融稳定报告2019》(以下简称《报告》)指出,人身保险行业的转型升级仍面临挑战。

  近年来,随着寿险行业逐渐回归保障来源,许多保险公司将健康保险作为其转型的重点。今年前10个月,保险业实现保费收入3.7万亿元,其中健康保险费增长最快。各界人士对商业健康保险和商业养老保险寄予厚望,希望将其作为中国个人保险业的新增长点。

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  虽然健康保险和养老保险的保费增长迅速,但商业健康保险的保费在10年内增长了8倍以上,养老年金保险的保费年增长率已经超过20%,远未达到社会的预期。数据显示,截至2018年底,保费健康保险累计实收保费为9.4亿元,仅占商业健康保险保费收入的千分之一。十六家保险公司开展递延所得税养老保险,累计实收保费约7000万元。在税务优惠的范围、处理程序的便利性和帮助保险公司更好地控制成本方面,相关的支助政策仍有改进的余地。

  健康保险业务的快速发展促进了个人保险业业务结构的改善,但应该指出的是,个人保险业的集中度进一步提高。前十大机构的溢价占近80%,市场集中度高。数据显示,2018年,寿险公司保费收入前10名分别是中国人寿、平安人寿、太保人寿、华夏保险、太平人寿、新华保险、泰康人寿、PICC人寿、富德人寿和天安人寿。这10家公司的总保费收入占总保费收入的74.14%,市场份额接近四分之三。与2017年相比,前十名公司的溢价上升了1.62个百分点。

  此外,虽然人寿保险公司有许多产品,但同质性严重。17家人寿保险公司的前五名产品占总保费收入的90%以上。《报告》指出,虽然许多人身保险公司的产品有不同的名称,但它们的主要条款是一样的,只有少数几个主要产品,远远不能满足公众对医疗保健和养老保障的需求。只有数千万有效的长期养老保险政策。尽管2018年医疗保险支付在医疗总支出中的比例超过3%,但远低于发达国家。

  值得一提的是,随着对外开放程度的提高,外国保险公司的发展速度和市场份额发生了显著变化。行业数据显示,今年以来,外资保险公司呈现出快速发展趋势。前三季度,外资保险公司实现保费收入2328亿元,同比增长33.61%,外资保险公司市场份额同比增长1.06个百分点,达到6.74%。与外国保险公司不断上升的市场份额相比,中国人寿保险公司的日子并不轻松。仔细观察就会发现,中资寿险公司的许多产品与欧美产品是重复的。欧洲和美国的人寿保险产品在我国都有,而且形式上没有区别。然而,问题是它只是表单的简单复制,在产品售出后,服务跟不上它。因此,客户觉得他们购买的公司的产品差别不大,服务差别也不大。尤其是在当前严格监管的趋势下,这种粗放的增长模式不再具有可持续性。

  中小人身保险公司普遍还存在技术和基础数据积累不足、专业人才缺乏等问题,难以实施符合自身特点的差异化管理策略。与大企业相比,它们的竞争力不足。2018年,个人保险行业前5名公司的净利润总额占70%以上,30多家公司亏损。许多公司专注于见效快、规模容易、技术含量低、资金消耗高的产品,或者只是模仿大公司开展业务,在同质化方面与它们竞争。由于资本实力和成本控制薄弱,中小型保险公司正在亏损。

  此外,《报告》指出,销售和理赔服务仍需监管。在销售中,一些人身保险公司夸大了产品保证责任和收入,保险条款也不一致。未能明确告知客户保险期限、未能按时支付保险费的后果、取消保险的损失等。通过互联网销售时,存在强制检查和默认检查等有约束力的销售行为。当客户需要理赔时,一些人身保险公司的服务网点不足,材料要求不合理,理赔程序复杂,支付周期长。发生销售和索赔纠纷时,协商解决机制不完善,难以及时处理相关问题。

  关注利差损风险的重现也是值得关注的。《报告》表达了这种担忧。所谓价差损失(spread loss)是指保险资金投资回报率低于有效保险合同的平均预定利率这一事实所造成的损失。20世纪90年代初,中国寿险公司主要参考银行存款利率定价,保单的预定利率达到8%以上,并发行了大量有效期超过20年的保单。此后,由于宏观经济形势的变化,保险资金使用回报率下降,导致利差损失。为了吸引投保人,一些保险公司在2018年仍推出了预定利率为4.025%的产品。考虑到今年保险资金使用回报率仅为4.33%,当前利率下降,股票市场波动更大,保险资金使用回报率下降,有必要重点防范利差损风险。

  根据中国保监会公布的最新数据,今年1月至10月,健康保险费收入达到6141亿元,远远超过去年全年收入,同比增长30.27%。近年来,健康保险业务呈爆炸性增长,已成为行业发展的新引擎。随着居民健康保险需求的快速增长和相关政策的出台,我国商业健康保险进入了一个新的发展阶段。在这种强劲的发展趋势下,“新形势下健康保险市场如何才能实现高质量、可持续的发展”,以及“如何在政策激励的引导下满足广大群众对健康保障的需求,推动健康保险行业进入下一个全新的发展阶段”,已经成为当前行业关注的焦点。

  健康保险的发展将很快进入“下半年”

  为了进一步促进和规范医疗保险的发展,提高人民健康保障水平,中国保监会于11月12日发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》),实现了2006年发布以来的首次“大检查”。随后,11月26日,中国保监会发布了相关配套规则,即《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知(征求意见稿)》。

  "中国医疗保险迎来了大发展的战略机遇期."瑞华健康保险有限公司董事长陈凯健在最近的一次行业论坛上表示。他认为,中国经济的快速发展为医疗保险带来了发展机遇。在人口老龄化加速的背景下,老年人对诊断和治疗的需求迅速增长。一些消费者在医疗保险等社会保障体系之外仍有市场导向的保护需求。一系列因素推动了健康保险的“热”发展。

  “去年年底,全国医疗保健总成本为5.8万亿元,个人“零花钱”为1.7万亿元,值得保险公司挖掘。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱盛骏说。目前,我国商业健康保险的理赔和支付仅占医疗费用总额的3%,而在一些发达国家,这一比例可以达到20%-30%。

  “健康保险有很大的机会,仍处于年轻阶段。保险业仍需做大量工作来满足人们的实际保险需求。”中海财产互助保险公司副总经理张李凯表示。新修订的《办法》不仅明确了健康保险是国家多层次医疗保险体系的重要组成部分,在更高的位置重新定义了商业健康保险,还明确了长期健康保险产品的保险费率可以调整,这为寿险公司应对长期医疗通胀等风险提供了手段,并将推动健康保险产品的创新。然而,提高健康管理费在定价中的比例也将鼓励保险公司加强对其客户的健康管理和健康服务。

  以前,由于缺乏费率调整政策的明确支持,为了应对未来医疗通货膨胀和医疗技术进步造成的高额医疗费用,保险公司在设计和开发医疗保险时只能开发一年或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品,而“续保难”已成为消费者对医疗保险的主要关注点。朱盛骏认为,消费者的巨大需求是确保保险的更新。细则发布后,保险公司将有更多的空间,产品将有更大的变化,这意味着健康保险的发展将很快进入“下半年”。这个行业的声音可能会得到回应。中国保监会人身保险部副主任贾彪近日表示,中国保监会正在修订普通人身保险精算规则,以进一步提高其保险能力和水平。同时,全力推进《办法》实施,完善税收健康保险产品设计,推进递延所得税养老保险试点扩大,加快养老保险第三支柱建设,以保险资金支持养老医疗服务。

  该行业仍然面临许多风险和挑战。在新形势下,风险和挑战也是医疗保险在推动行业转型发展过程中必须关注和应对的问题。“公司治理风险、现金流风险和利差损风险仍然是健康保险发展面临的挑战。未来几年,利差损风险仍将是人们关注的焦点。”贾彪说,医疗保险发展很快,但随着市场竞争的加剧和医疗诊断技术的提高,医疗保险赔付率明显下降。

  “做好健康保险有两个关键点。一方面,在对患者进行诊断和治疗时,必须控制业务风险,确保合理治疗而不是过度治疗。这是保险公司需要注意的一个主要风险点。”河台人寿总经理李毓全认为,在健康保险方面,另一方面,保险公司也需要了解普通人对健康保险的需求。健康保险只能通过“三位一体”的医疗预防和控制系统来完成,该系统包括疾病前健康管理、疾病中诊断和治疗监测以及疾病后补偿的特别验证。这不仅需要专业人员,还需要了解客户需求。“只有真正了解健康保险的管理模式,才能赶上健康保险的春天。”李毓全是这么说的。

  昆仑健康保险有限公司助理总裁兼合规官刘东表示,健康保险市场目前正处于高回报阶段。然而,健康保险的发展仍然面临一些问题,如健康保险的管理和精算方面与增长率和数字不匹配。刘东认为,目前健康保险的发展速度基本上与人寿保险相同。换句话说,人寿保险的一部分的增长因素被转移或转移到健康保险领域。

  除了风力控制问题,成本控制也成为健康保险发展中的一个主要问题。虽然保费收入已成为“黑马”,但一些从事短期健康保险和医疗保险的保险公司仍处于长期亏损状态。保险公司是医疗费用的支付者,但是没有办法将医疗费用的控制扩展到整个诊断和治疗过程,如治疗和康复阳光保险集团总裁李可认为,为确保短期健康保险或医疗保险的可持续运行,有必要加快建立医疗保险成本控制机制。

  “我参观了贵州的两个县,看到了许多感人的故事和经历。在现实生活中,疾病确实是影响人们幸福生活的重大事件。国家的“两全其美、三全其美”已经解决了住房、教育、工业经济等问题,但一旦患病,仍将给家庭带来重大损失。此时,保险发挥了至关重要的作用。”11月底,为进一步推进“支柱健康扶贫公益保险工程”(以下简称“支柱工程”)的实施,中国扶贫基金会、贵州省扶贫办公室和泰康在线共同进入贵州省黎平县和鄞江县。

  泰康在线“支柱”项目团队负责人在现场走访了许多拥有固定信用卡的贫困家庭后表示。据了解,自2017年以来,泰康在线与中国扶贫基金会、阿里巴巴公益和蚂蚁黄金服务联合推出了一个“支柱”项目,重点解决因病致贫和因病返贫的问题,并通过申报Ricca为贫困家庭的主要劳动力提供大病救助。目前,它已为贵州省11个贫困县的80多万注册卡用户提供了保护。

  “生病是不幸的,但是,生病后的医疗保险制度是温暖的。通过政府的三包和“支柱”工程,村民们最终只支付了数万元医疗费用中的几百元。保险不仅给这些家庭带来金钱,也给他们带来未来的希望。”“支柱”项目组成员告诉记者,“在回家之前,银江县沙沙沙波镇的被保险人特地找到了我们,并亲自给我们送来了锦旗。”这个村民在田里做农活时被黄蜂包围了。他在重症监护室呆了18天,医疗费用达18万元。在医疗保险报销和“支柱”报销后,他只拿了不到8000元,大大缓解了家庭的经济压力。

  数据显示,截至2015年底,全国44.1%的已注册信用卡的贫困家庭因病而贫困,这成为贫困家庭“取消上限”的最大障碍之一。在一个家庭中,如果主要劳动力下降,家庭很快就会陷入困境。为了响应国家脱贫的号召,动员社会力量参与卫生扶贫工作,自2017年以来,在国务院扶贫办公室和国家卫生计生委的指导下,泰康在线与相关单位联合启动了“支柱”项目。2017年7月12日,该项目在人民大会堂正式启动。

  泰康在线与贵州省习水县试点单位签订合同,并陆续将项目推广到全国。据了解,“支柱”项目中的保险产品是“泰康在线财产保险有限公司集团住院补充医疗保险(NCMS)”,产品责任是对用户保险责任范围内的住院医疗费用进行补偿。截至目前,该项目已覆盖习水县、织金县、大方县、砀山县、天门市、红安县等11个县,参保人数超过80万,分阶段补偿金额达到1000万元,为近万个贫困家庭提供了保障和希望。

  泰康在线“顶柱”项目负责人表示,该项目实施了区块链核保和光符识别理赔,使保险更加安全便捷。在理赔过程中,泰康在线用光学字符识别(OCR)识别技术取代了手工初审,解决了部分医疗文件的识别效率问题,实现了自动识别和自动调整,提高了理赔及时性,优化了客户体验。泰康在线光学字符识别系统于6月27日在金沙县启动。识别率达到91.5%。单个文档识别的平均时间限制为2.5秒,而手动识别同一文档需要5分钟。

  目前,该技术已覆盖“支柱”项目的所有11个县。此外,泰康在线与蚂蚁金牌服务合作,通过区块链技术将“支柱”项目变成了“公共账簿”。所有项目参与者,包括捐助者、公共福利机构、保险公司和被保险人,共同“记账”和监督,任何一方不得篡改账目。谁捐谁付,通过区块链技术一目了然。泰康在线相关负责人表示,未来泰康在线将继续开展“支柱”项目,使科技公益保险有助于战胜贫困。

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