配资头条规范营销行为

首页 xiaozhou/2019-12-04/ 分类:快讯头条/阅读:

  从监管的角度来看,如何管理经济周期、如何管理资产负债匹配、如何应对社会消费需求的变化和各种风险、如何解决少数企业严重依赖传统发展路径的问题以及如何改善科技赋权的缺失都是寿险行业亟待解决的焦点问题。

  在保险领域,2018年5月,中国银行保险监督管理委员会首次公布了个人保险产品开发设计负面清单。它还审查背离保险本质、损害消费者利益的产品,如“长期保险和短期保险”,并盲目设定高支付限额。此外,还对该行业的个人保险产品进行了专项检查和清理。十八个月过去了,2019年正在倒计时。个人保险市场发生了什么变化?

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  让我们看看这组数据。2019年前三季度,寿险行业利润达到2332亿元,同比增长55%。第三季度末,寿险公司嵌入价值达到3.3万亿元,同比增长16.8%。从数据来看,个人保险的市场份额并没有因为负面清单而缩小,而行业的风力控制能力却有所提高。截至第三季度末,寿险行业整体偿付能力充足率为204%,核心偿付能力充足率为196%,整体偿付能力额度为220亿元。前三季度,寿险公司经营活动现金流量9503亿元,同比增长78%。行业整体现金流充裕,风险可控。然而,为了实现寿险行业的高质量发展,仍有许多难题有待解决。

  折断戟的个人风险

  依靠人口市场的巨大红利,我国人身保险市场发展迅速。2012年以来,保险业大力推进资本利用和利率市场化改革,保险公司的投资能力、产品定价和投资自主性大幅提高。基金的适用范围不断扩大,可投资于房地产、股权、创业板、优先股、风险投资基金、信托计划、金融衍生品等领域,基本符合国际形势。普通个人保险、红利保险和万能保险将相继设定利率上限。个人保险业进入了一个新的发展阶段。从2012年到2017年,个人保险公司的年平均保费增长了21.2%,公司数量从68家增加到85家。

  快速扩张给监管带来挑战。“长期保险和短期保险”是业内的一种慢性病。年金保险产品有长期保险和短期保险。通过快速返还生活津贴,消费者支付的大量保费得以快速返还,长期年金保险实际上被制成短期产品。“长期保险和短期经营”规避了对中短期产品的监管。虽然保费很容易赚取,但一旦保险公司使用资金的收入减少,就会有退保风险和流动性风险。

  在非理性的轨道上奔跑,总有一天失重会消失。为了获取高额利润,一些保险公司通过“长期风险和短期行为”规避监管。他们想逃避这个世界,但他们不想半途“颠覆”,跌入深渊。数据显示,2013年至2016年,与高现价普遍保险相对应的“被保险户投资新保费”年均增长54.6%,其中2016年,个人保险公司保费为3.42万亿元,被保险户投资新保费达到1.19万亿元,占比34.8%。10多家流动保费高的中小保险公司全能保险占规模保费收入的50%以上,个人保险公司甚至达到95%以上。

  虽然这些产品的设计周期是5到10年,但实际周期通常是1到3年,有些甚至只有几个月,这是非常昂贵的。为了支持高成本,一些保险公司配置短期和长期资金,将大量资金从出售高流通价格产品中投资到其他投资项目,如股权资产和长期房地产。他们积极在资本市场上市公司,并发起大规模海外收购。还有少数保险公司涉嫌非法利用保费向自身注资、循环注资、虚假注资等。导致更大的风险。

  央行于11月25日发布《中国金融稳定报告(2019)》(以下简称《报告》),指出问题在于中短期高流通价格万能保险产品快速增长,资产负债严重错配。针对人身保险行业中短期和中期高价位万能保险比例过高、重投资轻保障、资产负债难以匹配、流动性风险高等问题,保险监管部门加强监管,促进人身保险行业回归保护源头。

  回顾过去,自2016年以来,监管部门不断发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》 《关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》 《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》 《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》等文件,要求保险公司在最近一个季度将中短期产品的年保费收入控制在公司投入资本和净资产的两倍以内。中短期产品规模超过限额的,应当逐年缩小。规模超过一定限额的,一年内不得批准设立新分支机构。保险公司不得设计附加保险形式的万能保险产品。

  自2017年起,保险监管部门发布《关于进一步加强保险资金股票投资监管有关事项的通知》 《保险公司股权管理办法》,要求上市公司收购需事先获得批准,要求上季度末股权资产账面余额不超过公司总资产的30%,禁止保险机构和非保险协调行为体联合收购上市公司。进一步规范受托管理保险资金的投资经理行为,加强对境外投资的监管。2018年初,保险监管部门发布了《保险公司股权管理办法》修订版,以加强对股东行为的监管,并根据具体情况采取命令股权转让、吊销行政许可和限制保险业投资等措施。上述监管规定出台后,人身保险行业中短期业务规模大幅下降,转型初见成效。2017年,新增保险投资5892亿元,比上年下降50%,个人公司下降90%以上。2018年,新增加的保险投资付款(不包括待处置的两家机构)仅增加了5.3%。保险公司、上市公司和股东非法注资的数量大幅下降。

  “坏孩子”的转变

  美国国际集团在金融海啸中的“倾覆”导致保险业开始关注保险业的系统性风险。美国国际集团是美国最大的保险公司,但其位于伦敦的金融产品部门因抵押贷款相关债券而“翻船”。美国国际集团事件提醒了保险业。随后的研究表明,随着金融一体化和混业经营的快速发展,保险市场和资本市场的深度融合,以及保险公司新的保险产品和新的投资工具的出现,保险业关注保险风险、受经济周期影响较小的优势不复存在。相反,保险业受其他行业系统性风险影响的可能性大大增加。一些保险机构也可能成为系统性风险的来源,如何管理经济周期成为保险监管的重点。

  在新旧发展模式转变的背景下,2018年寿险公司未能实现“良好开端”。1月份,人身保险公司保费收入同比大幅下降25.5%,第一季度同比下降16.82%,年保费收入同比仅增长0.85%。此外,由于其高风险,“长期风险和短期行为”被列入个人保险产品开发和设计的负面清单。经过一年的调整,由于2018年基数较低,人寿保险公司将在2019年回归“良好开端”。

  与此同时,这种转变使健康保险公司开始审视自己。保险费增长放缓,没有形成新的增长点,但转型升级在行业内达成了新的共识。要促进寿险行业的高质量发展,必须进一步加强保险监管,使市场从低水平的价格竞争转向高水平的服务和品牌竞争。

  从监管的角度来看,如何管理经济周期、如何管理资产负债匹配、如何应对社会消费需求的变化和各种风险、如何解决少数企业严重依赖传统发展路径的问题以及如何改善科技赋权的缺失都是寿险行业亟待解决的焦点问题。

  保险不是“快速赚钱”

  保险是一个“赚快钱”的行业吗?答案显然是否定的。人身保险业在快速发展的过程中出现了一些问题,但在回归民生的道路上却从未间断。调整后,寿险行业将更加健康发展,其防范风险和服务实体经济的能力也将得到有效提高。在大力推动保险业回归原点、服务实体经济的政策指导下,推动保险业实现高质量发展已成为当前和未来保险业发展的主旋律。《报告》显示,目前,个人保险积累了超过2万亿元的养老准备金和1.14万亿元的长期健康保险责任准备金。大病保险覆盖全国31个省,11.29亿人,托管各类医疗保险基金367.5亿元。保险业为近9万家企业提供企业年金委托管理服务,覆盖2471万人,委托管理资产总额8958亿元。个人保险的大部分长期资金投资于基础设施建设,帮助农村振兴,支持“一带一路”建设。

  然而,慢性病难以纠正,个人保险市场的整顿不是一个迅速的决定,而是一场旷日持久的战争。个人保险的发展有利于改善民生,建立和完善多层次的医疗保障和养老体系,为资本市场的稳定健康发展提供长期的金融支持。随着中国人口结构的变化、社会财富的增加和公众对健康生活需求的日益增加,人身保险业有着广阔的发展空间。此外,尽管中国经济面临下行压力,但也提高了公众的风险意识,刺激了安全需求。下一步,个人保险业要抓住机遇,满足人民生活需求,服务实体经济,努力提高客户满意度和业务质量,谋求更大发展。

  “保单退保,只要是在中国境内购买保险,不想继续支付,停止支付,停止支付,我们可以退款!想付多少就付多少!”最近,这些出现在朋友圈等社交平台上的夸张口号是非法人员的非法行为,诱使保险消费者在销售非保险金融产品时发放保单贷款或退保。

  这种欺诈与两年前的代理人移交计划相同。通过诱导保险消费者发放保单贷款或办理退保手续,不法分子首先赚取部分保证金或手续费。与此同时,高收入被用作诱饵,欺骗保险消费者通过保单贷款获得资金,或为购买非保险金融产品而投降。

  尽管这种传统方法已被保险消费者反复遇到,但它经常被忽视。事实上,监管部门已经发出了许多风险警告,但这种欺诈行为一再出现,严重侵犯了消费者的合法权益。这也意味着保险消费者权益保护和风险教育还有很长的路要走。

  从消费者的角度来看,代理退保和代理保单贷款屡禁不止的原因是为了抓住保险消费者的“营利”心。非法移民冒充保险公司的雇员,赠送礼物和保单红利,从而骗取消费者的信任。他随后获得了个人重要信息,如他的身份证、保险合同、照片以及保险消费者自愿提供的签名。以高收入为诱饵,会诱使消费者从保险单和贷款中提取资金,并转移到罪犯推荐的其他高收入“理财产品”上。因此,为了避免被欺骗,一方面,保险消费者必须首先从根本上了解如何维护自己的权益,提升自己的“保险提供者”。

  购买保险产品时,必须根据年龄、身体状况、经济能力等进行选择。如实填写申请表,不要相信销售人员的口头承诺,尽量减少投降的可能性。即使有现金流问题,你需要申请保单贷款,你也需要仔细阅读保险条款并小心处理。由于保单贷款需要支付利息,贷款期限有限,如果消费者到期无法偿还贷款,他或她不仅要支付罚息,甚至连保险公司也会因利息总额超过保单剩余现金价值而终止保险合同,从而失去保险保障的功能。

  除了高回报的诱惑之外,消费者还忽视了取款骗局背后的保护功能。事实上,保险产品一般都具有长期的保护功能,例如在犹豫期之后的一段时间内损失巨大和失去保护。特别是,当健康保险、医疗保险和重大疾病保险等保险产品被保险时,保险公司对被保险人和被保险人的年龄、身体状况和职业有一定的限制。如果退出保险后您想再次购买此类保险产品,您可能会面临拒绝接受保险和提高保险费率的风险。

  为了保护保险消费者的权益,一方面,消费者需要增强风险意识;更重要的是,他们需要完善保护消费者权益的相关法律法规。从监管的角度来看,良好的法律环境是发展消费者保护的关键。今年以来,监管部门明显加快了保护消费者权益的制度建设步伐。仅在去年11月,就发布了《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》 《银行业保险业消费投诉处理管理办法(征求意见稿)》等文件,进一步巩固了保护保险消费者权益的法律基础,惩治了许多侵犯消费者合法权益的保险公司。同时,监管部门应加强对保险消费者的教育,引导消费者树立正确的保险消费观,提高消费者对欺骗和误导的自我防范意识,并教会消费者在合法权益受到侵害时如何使用法律武器保护自己的权益。

  不可忽视的是,保险公司是保护保险消费者权益的关键环节。规范营销行为,提高服务质量,不仅是保险公司提升自身形象的关键,也是保险公司创业的基础。只有重视保护消费者权益的保险公司才能真正赢得客户和市场。

  事实上,许多消费者在市场上被欺骗的原因不仅仅是“追逐利润”的心态,也是消费者实际上购买了不符合自己需求的产品。由于营销人员的绩效评估方法与销售的产品和销售量有关,为了提高自己的绩效,营销人员很可能会故意诱导消费者购买指定的产品,而不是消费者实际需要的产品。因此,规范销售人员的营销行为是非常必要的。只有将销售人员的利益与保险公司和消费者的利益结合起来,在保险公司内部建立消费者权益保护机制,保险公司的经营战略才能达到更高的水平。总的来说,保险消费者权益的保护需要监管、行业自律和消费者的共同努力。年末,各类金融欺诈的发生概率再次达到高峰。根据严格监管的情况,各保险公司都进行了自查,消费者应始终防范围绕营销宣传等方面侵犯消费者权益的混乱局面发生金融欺诈。

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